ISA 계좌를 활용한 연금 만들기 : 활용팁(tip)

안녕하세요, 오늘은 ISA(개인종합자산관리계좌)를 활용해 노후를 대비할 수 있는 방법에 대해 이야기해 보려고 합니다. ISA 계좌는 2016년에 도입된 만능 통장으로, 주식, 예금, 펀드 등 다양한 금융 상품에 투자할 수 있는 장점이 있습니다. 또한, 절세 혜택까지 누릴 수 있어 인기가 많은데요, 오늘은 이 ISA 계좌를 활용해 연금을 만드는 방법 및 활용팁에 대해 알아보겠습니다.

 

ISA 계좌를 활용한 연금만들기

ISA 계좌란?

ISA(Individual Savings Account)는 개인이 주식, 예금, 펀드 등 다양한 금융 상품에 투자할 수 있는 계좌로, 절세 혜택까지 누릴 수 있는 상품입니다. 19세 이상이라면 누구나 가입할 수 있으며, 운용 방식에 따라 신탁형, 일임형, 중개형으로 나뉩니다. 주식 투자에 관심이 많다면 중개형 ISA가 적합하고, 예금과 같은 안전한 운용을 선호한다면 신탁형을 고려해 볼 수 있습니다.

ISA 계좌의 가장 큰 장점 중 하나는 이 계좌에서 발생한 수익에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있다는 점입니다. 서민형 계좌의 경우 비과세 한도가 400만 원, 일반형은 200만 원이며, 초과 수익에 대해서도 9.9%의 분리과세가 적용됩니다. 또한, ISA 만기 자금을 연금계좌로 이전할 경우 최대 300만 원의 세액공제 혜택도 추가로 받을 수 있습니다.

 

ISA 계좌 종류

 

ISA 계좌를 활용한 연금 만들기

ISA 계좌를 활용한 연금 만들기는 더 이상 연금계좌로의 이전이 필요 없거나, 기존의 연금계좌에 추가적으로 연금을 마련하고 싶은 경우에 유용합니다. 특히 중개형 ISA 계좌를 활용하면, 주식 및 ETF 투자를 통해 매월 배당금을 받을 수 있어 마치 연금처럼 활용할 수 있습니다.

1. ISA 계좌 납부 및 출금 조건

ISA 계좌는 1년에 최대 2000만 원까지 납부할 수 있으며, 가입 기간 동안 최대 1억 원까지 납부 가능합니다. 가입 기간은 3년부터 최대 100년까지 자유롭게 설정할 수 있으며, 원금에 대해서는 수시로 출금이 가능하다는 점이 큰 장점입니다.

2. ISA 계좌로 연금 받기

예를 들어, 5년 동안 매년 2000만 원씩 총 1억 원을 투자했다고 가정해 보겠습니다. 5년 후부터는 원금 1억 원을 그대로 두고, 매월 배당금만 연금처럼 찾아 쓸 수 있습니다. 예를 들어, 매월 70만 원의 배당금이 나온다면, 1년에 840만 원을 찾아 쓰는 것이 됩니다. 11년 조금 넘게(원금 1억 원이 소진될 때까지) 매월 70만 원을 연금처럼 사용할 수 있습니다.

3. 수익금에 대한 절세 혜택

11년 후 원금이 소진되면, ISA 계좌의 만기를 조정하거나 해지하고 남은 원금에 대해 수익금으로 간주합니다. 이때, 200만 원(서민형은 400만 원)은 비과세 혜택을 받으며, 나머지 금액에 대해서는 9.9%의 분리과세가 적용됩니다. 이후에는 ISA 계좌를 새로 만들어 위와 같은 과정을 반복할 수 있습니다.

4. 고배당 월배당 ETF 포트폴리오 활용

이러한 수익 구조를 만들기 위해서는 고배당 월배당 ETF를 활용하는 것이 효과적입니다. 국내 상장된 월배당 ETF 중에서 3~6개 정도의 종목을 선택해 균등하게 매수하거나, 상대적으로 배당금이 높은 종목을 더 많은 비율로 매수하는 방법을 추천드립니다.

예를 들어, 아래와 같은 포트폴리오를 고려해 볼 수 있습니다.

포트폴리오 예시 1:

• TIGER 미국 나스닥 100 커버드콜
• TIGER 미국 배당+7% 프리미엄
• ACE 글로벌 인컴 TOP10 SOLACTIVE
• TIGER 미국테크 TOP10+10% 프리미엄
• ACE 미국 500 15% 프리미엄분배(합성)
• TIGER 은행고배당플러스 TOP10

포트폴리오 예시 2:

• TIGER 미국 나스닥 100 커버드콜
• TIGER 미국테크 TOP10+10% 프리미엄
• ACE 미국 500 15% 프리미엄분배(합성)

 

[종합의견]

중개형 ISA를 활용한 연금 만들기는 예금이나 적금에 목돈을 묶어두고 있는 배우자에게도 적극 추천할 만한 방법입니다. 15.4%의 이자소득세 절감뿐만 아니라, 종합소득세나 건강보험료 추가 산정에서도 제외되는 혜택을 누릴 수 있습니다. 직장생활 중에는 세액공제 효과와 더불어 이후 연금을 받아야 할 때 분리과세가 되다 보니 자산이 많더라도 자산 포트폴리오 일부분으로 ISA계좌를 개설해 놓는 것이 여러모로 도움이 됩니다. 또한, 이렇게 마련한 분배금은 골프, 해외여행 등 취미 활동 비용으로 활용할 수 있어 여유로운 노후 생활을 위한 좋은 수단이 될 것입니다.

 

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